【30代で家を買う】押さえておきたいローンの組み方・選び方

住宅の購入は、多くの人にとって一生に一度の大きな買い物のはず。後悔しないために、押さえておきたいポイントをステップ別に紹介。今回はローンの組み方・選び方を解説！

買いたい物件が決まったら、申し込みと住宅ローンの事前審査に進む。また、購入時に支払う住宅ローンの頭金と諸経費を準備する
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不動産会社から重要事項の説明を受けたら、売買契約の締結。手付金と仲介手数料を用意する。住宅ローンの本審査もこのタイミング

「家探しを開始したら、そもそも借入が可能かどうかや、借入可能な額を知るために事前審査をひとつだけ通してみても。その後の審査に影響するので、むやみやたらにはしないように」（石岡さん）、「金融機関によって審査で重視する点が違うので、ひとつ落ちても落ち込まないで」（風呂内さん）

〈住宅ローン借入のフロー〉

「不動産会社がおすすめしてくれる金融機関をいくつか比較、検討。また、勤務先の提携銀行を確認し、金利優遇や保証料割引などの優遇措置がないかも調べておきましょう。民間ローンの審査が通りにくいといわれる個人事業主や、転勤などで家を貸す可能性がある人は『フラット35』を検討してみてください」（風呂内さん）

「物件を購入する際に現金で必要な諸経費にプラスして、１年間仕事を休んでも暮らしていける貯蓄があると安心。それは、万が一のときに備えるためだけでなく、不動産取得にかかる税金や、家の維持費の支払いが待ち受けているためです」（石岡さん）

 諸経費 
・ 印紙税
・ 登録免許税
・ 司法書士報酬（10万〜15万円）
・ 不動産取得税
・ 融資手数料
・ 火災保険料
・ ローン保証料
・ 仲介手数料

「審査では勤続年数や健康状態、車をはじめほかにローンの借入がないかを見られます。転職後3年以内は通りづらいので要注意」（石岡さん）、「クレジットカードの支払い遅延やリボ・分割払いの未返済残高がある場合、キャッシング枠つきカードを複数持っている場合は審査に落ちたり、借入枠が減ることも」（風呂内さん）

 審査が通りづらい主な要素 
☑︎ 転職後3年以内
☑︎ クレジットカードの滞納履歴あり
☑︎ ほかにもローンの借入あり

「金利タイプは、大きく分けると、借入から完済まで同じ金利が続く“固定金利”と、一定期間ごとに金利が変わる“変動金利”があります。金利の動向をこまめに確認できて、金利が上がったときに繰り上げ返済をするなど対応できる人は、変動。お金の計算が苦手な人は、ローン返済の算段が立てやすい固定がおすすめです」（風呂内さん）

「夫婦で組む住宅ローンは、ペアローン、連帯保証型、連帯債務型の3種類あります。夫婦双方に安定した収入があり、どちらも働き続ける予定であれば、“ペアローン”が“連帯債務”がお得。二人とも控除が受けられます」（石岡さん）

〈ペアローンのメリットとデメリット〉

 メリット 
☑︎ 収入の合算で大きな額を借りられる
☑︎ 住宅ローン減税が二人ともに適用
☑︎ 二人とも団体信用生命保険に加入できる

 デメリット 
☑︎ 手数料などがローン2本分かかる
☑︎ 共同財産になるため、離婚後にモメる可能あり
☑︎ 片方が亡くなったり、返済ができなくなったりしても片方のローンは残る

「頭金を入れると審査が通りやすくなったり、毎月の支払いや利息が軽減したりなどメリットが大きいのは事実。とはいえ手もとにお金を残しておくことも大事なので、何歳のときにローンがいくら残るか把握した上でのフルローンも選択肢に」（風呂内さん）

イラスト／コナガイ香　取材・原文／海渡理恵　※BAILA2024年1月号掲載